La banca: ovejas o lobos

Los expertos opinan

Jesús San Martín Pérez

Cifuentes asesoramiento financiero 

“Los problemas ante los que nos enfrentamos en los últimos meses son el paro y la elevada morosidad de las empresas (muchas constructoras) y particulares”.

“En cuanto a la banca en efecto se crearon fondos de rescate, sobre todo de las cajas de ahorro, muchas quebradas de facto, para evitar el riesgo sistémico”.

“Yo creo que debemos hacer una lectura positiva. La experiencia hará que las empresas supervivientes se refuercen, diversifiquen y empleen mejor sus recursos”.

“No se volverá a la alegría financiera, pero no es sano situarnos en el otro extremo, el rigor excesivo estrangula la economía”.

Productos financieros complejos

“Muchos usuarios de banca han experimentado en sus carnes el resultado de productos financieros complejos conexos a la hipoteca o al préstamo de empresa.

Fueron creados para cubrir las subidas del tipo de interés. Son productos derivados o Swaps. El problema de cualquier producto es no informar al cliente de las posibles consecuencias en diferentes escenarios o no hacer un cuestionario de idoneidad. En la situación actual, con el euríbor bajo mínimos el cliente tiene que soportar liquidaciones negativas muy elevadas que para nada había previsto. Además su cancelación es costosísima. Nos encontramos con casos flagrantes en que el préstamo está cancelado y el cliente sigue pagando el producto, lo cual no tiene ningún sentido o derivados realizados para cubrir subidas de tipos de interés cuando los tipos estaban en máximos históricos. Es imprescindible negociar con la entidad. Lo recomendable es siempre contratar productos lo más sencillos posibles o contar con la ayuda de un asesor si no se tiene la formación adecuada”.

Créditos ICO

“Desde el compienzo de la crisis muchos empresarios y particulares se han encontrado con un endurecimiento sin precedentes en la concesión de créditos. El afán de control para evitar los desmanes realizados ha restado poderes y atribuciones a las oficinas, que son las que realmente conocen las empresas y pueden defender su viabilidad. Analizar exclusivamente fríos ratios no es certero en la viabilidad de un proyecto empresarial. Además se han encarecido los precios aunque el tipo de interés sigue bajo. La reordenación del panorama financiero es el punto de partida que todos esperamos para la normalización de la situación”.

“Las líneas ICO siempre han sido una respuesta útil para el empresario y autónomo desde su creación, por precio y pocas comisiones. El año pasado ante la falta de liquidez se creó una línea ICO a tal efecto. Ha servido para solucionar problemas puntuales pero el resultado no ha sido el esperado, se ha quedado muy corta ya que el riesgo lo siguen asumiendo las entidades financieras, con lo cual imponen sus condiciones y criterios de solvencia. Igual sucede con las lineas ICO de inversión, algunas facilitan el 100 % del proyecto, pero la entidad financiera matiza: pide aportación del 20% de fondos propios en algunos casos. En definitiva fue un espejismo.

Además ellos condicionaban la contratación a venta cruzada de los productos habituales. Ante la falta de clientes nuevos, la comercialización de seguros de todo tipo es objetivo prioritario”.

“El 15 de junio de este año se lanzó una nueva línea denominada ICO DIRECTO, en la cual la gestión del riesgo la asume el ICO. Concibe liquidez e inversión. Las 2 entidades financieras adjudicatarias son meros tramitadores. Una nueva esperanza nos iluminó a todos. Era la oportunidad de que fluyera la esperada liquidez. Sin embargo nada más lejos de la realidad. Otra vez se resuelven operaciones puntuales, pero no hay agilidad, ni atenuación del rigor que imponía la banca”.

“Lo que nos queda es ser realistas y adaptarnos: Conocer cómo funciona la banca es imprescindible, qué quiere, qué exige, qué espera de nosotros, saber negociar con ella, plantear adecuadamente la operación, solicitar créditos ICO cuando sea oportuno y desde luego trabajar con varias entidades” 

Luis Manuel Gutiérrez

Director OP Caja Círculo Valladolid 

“La crisis económica mundial, la pérdida de confianza del sistema financiero unido a la crisis del ladrillo en España ha hecho que el sistema financiero se encuentre un entorno hasta ahora desconocido.

Se produce un desempleo galopante, las empresas dejan de pagar batiendo records en concursos de acreedores, se disparan los morosos, los bancos centrales presionan a las Entidades para dar cobertura a los impagados en plazos más cortos… todo ello hace que las entidades financieras se vuelvan mucho más prudentes e incrementen los requisitos en la concesión de créditos. Se puede asimilar a lo que en este momento está pasando en el sector empresarial, hay menos confianza y las exigencias de cobro a la hora de entregar producto a los clientes es mayor”.

Créditos ICO

“No obstante sigue habiendo crédito y en la medida que el Entorno se vaya normalizando el crédito a las empresas fluirá de forma natural.

Hay líneas de financiación, como son las de ICO, Iberaval… convenidas con las Entidades financieras, que son muy interesantes por tener condiciones más ventajosas tanto para particulares como para empresas. Una línea que ha tenido durante estos años una gran aceptación ha sido el Plan Avanza, una línea de préstamos convenida con ICO para financiar equipos informáticos con conexión a Internet, aplicaciones y servicios (hardware y software).

No se puede culpar al sistema financiero de todos los males, son muchos los factores que han influido en esta crisis. En la medida que se genere empleo habrá un mayor consumo, las empresas venderán más y contratarán más gente, necesitarán invertir y financiación y las Cajas y Bancos tendrán más confianza a la hora de prestar dinero. En este círculo ¿quién debe empezar?, pues todos, todos debemos contribuir en la mejora la situación económica del país. En cualquier caso debemos apostar por los emprendedores, estos deben tener todo el apoyo ya que son la gran fuente de generación de empleo”. 

Cecilio Vadillo

Subdelegado del Gobierno en Castilla y León 

“El Gobierno ha hecho un esfuerzo sin precedentes con las líneas ICO, ya no desde las últimas que salieron a mediados de

junio, sino desde el año 2009 cuando como ejemplo se puede decir que en marzo del 2009 ya se habían facilitado 155 millones de euros a autónomos mediante las líneas ICO, y en esa misma fecha 12.000 Pymes habían ya recibido ayudas y liquidez por más de 1.000 millones.

Ahora en junio han podido volver a solicitarlos y los objetivos son muy importantes y las facilidades máximas, pero quizás lo que también hay que hacer es solicitarlo.

El Gobierno cumple un compromiso de poner a disposición a través de estros créditos, dirigidos a financiar las inversiones y a mejorar la liquidez, sobre todo para los autónomos y las pequeñas y medianas empresas que tengan más de un año de antigüedad y que necesiten financiación hasta 200.000 €.

Yo creo que se han mejorado, que la concesión es inferior a 30 días, se pueden tramitar en 6.300 oficinas de los bancos e incluso en algunas sucursales se ha creado la figura del gestor especializado en estos préstamos del ICO, y los que pueden acceder son un número importante de pequeñas y medianas empresas. Son medidas destinadas a intentar salir de la situación de crisis en donde también las entidades bancarias tienen que hacer un esfuerzo.

En cuanto a las gestionada por el Gobierno, la línea ICO directo, que tramitan BBVA y Santander, creemos que si ha servido para agilizar y facilitar pero siempre con el rigor, la seriedad y la responsabilidad que exige cuando se facilita un préstamo, en ese sentido las Pymes si se han visto beneficiadas y si existe otra percepción la respeto, pero no la comparto”. 

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